Когда Россия откажется от наличных денег?

0
21 june 2012
2209 plays

Need software update Чтобы прослушать подкаст, необходимо обновить либо браузер, либо Flash-плейер.
Share
Text version

Когда Россия откажется от наличных денег?

В последнее время эксперты и чиновники все чаще обсуждают снижение роли наличных денег в экономике страны и более активный переход на безналичные формы оплаты. Предложений много: начиная с запрета проводить крупные сделки за наличные и заканчивая повышением банковских комиссий при работе с «живыми» деньгами.

Доля наличных денег в экономике Евросоюза сегодня, например, составляет 9%, в США — 7%. В Швеции еще меньше — всего 3%. Неудивительно, что Швеция планирует совсем отказаться от наличных денег. В стране проезд в общественном транспорте оплачивают с помощью мобильных сервисов, а церковь принимает пожертвования с пластиковых карт. Из-за отсутствия наличных шведские банки даже стали реже подвергаться нападениям. Если в 2008 году были ограблены около 100 банков, то в прошлом году эта цифра «съежилась» до 16.

Россия же по объему наличных в структуре денежной массы обгоняет развитые страны почти в 2 раза. По подсчетам главы Сбербанка Германа Грефа, большое количество наличных денег отнимает у экономики до 1,1% ВВП.

Советник Президента «Бинбанка» Антон Маслий, ссылаясь на статистику ЦБ, в интервью «Банк.ru» отметил, что доля безналичных платежей в РФ сегодня составляет около 5% и по прогнозам того же ЦБ, к 2020 году достигнет 15%. По мнению эксперта, тенденции к увеличению безналичных платежей есть, ведь в начале 2000-х доля безналичных платежей была менее 1%.

По словам директора департамента платежных карт Промсвязьбанка Валентины Кузьминой, у безналичных платежей много плюсов. «Во-первых, это снижение издержек на обслуживание обращения наличности: инкассация, хранение, пересчет, повышение прозрачности расчетов, что способствует повышению собираемости налогов. Во-вторых, это удобство и доступность совершения платежей за счет развития дистанционных каналов, а, следовательно, рост оборотов, что является позитивным фактором и для банков, и для клиентов, и для экономики в целом», — сообщила она Банк.ru

Как добавляет аналитик банка Хоум Кредит Станислав Дужинский, прозрачность транзакций, осуществляемых в банковской системе, позволит существенно снизить долю теневой экономики.

В Минфине, видимо, рассуждают аналогичным образом. Еще в начале марта глава ведомства Антон Силуанов предлагал ограничить оборот наличных денег введением запрета на осуществление крупных сделок в «живых деньгах». Под крупными сделками министр подразумевал покупку недвижимости и автомобилей.

У Ассоциации российских банков (АРБ) есть свой метод борьбы с «наличкой». АРБ предлагает разрешить банкам повысить комиссии за обработку всех операций с наличностью. По логике специалистов, людям станет невыгодно иметь дело с налом, и этот факт ускорит переход страны к безналичным формам оплаты.

«Для более активного развития безналичных операций нужно не просто увеличение банкоматной сети, а переход всех предприятий на выплату белой зарплаты, проникновение интернета в каждый дом, рост объемов интернет-торговли», — отметил советник Президента «Бинбанка» Антон Маслий.

Но при этом не стоит, и забывать об отношении граждан к пластиковым картам вообще и безналичным операциям в частности. Станислав Дужинский рассказал о совместном исследовании банка Хоум Кредит и Национального агентства финансовых исследований, проведенного в октябре прошлого года. Они выяснили, что сегодня только 46% россиян имеют пластиковую карту, при этом из них 89% получили карту благодаря работодателю или учебному заведению.

Из этого можно сделать косвенный вывод о консерватизме россиян и отсутствии горячего желания переходить на безналичные формы оплаты. Именно поэтому, как отмечает Валентина Кузьмина из Промсвязьбанка, полный отказ от наличных может являться задачей только на отдаленную перспективу. «Официальные прогнозы свидетельствуют о сохранении существенной доли наличного обращения в течение длительного периода», — заключила она.

Насколько выгодно рефинансирование?

Услуга рефинансирования кредитов пока не так развита на российском рынке, как на Западе. Но спрос есть и он растет. У кого-то на руках несколько кредитов, оформленных в разных банках, и он хочет их собрать в один, кто-то мечтает о более низкой ставке по ипотечному займу.

В принципе здесь и кроется основная суть рефинансирования — взять кредит в банке и покрыть все долги по предыдущим займам. Например, имеет заемщик несколько мелких кредитов в разных банках и за каждым нужно следить, вовремя вносить платежи, искать родные банкоматы. Гораздо удобнее взять большой заем в одном банке, погасить старые кредиты и уже выплачивать только одному кредитору.

Помимо очевидного удобства не стоит забывать и о монетном факторе. Предположим, взял человек ипотечный кредит под 16% годовых, а через год ставки повсеместно снизились до 12%. Заемщик, воспользовавшись услугой рефинансирования, может получить в другом банке кредит под 12% и,

погасив старый заем, уже платить новому банку под низкий процент.

«Если разница в ставках составит от 0,3%, то уже можно рефинансировать и покрыть затраты на рефинансирование за 2 года. Чем больший срок остался до полного погашения, тем больше выгода заемщика», — говорит в интервью Банк.ru руководитель службы розничного кредитования банка «Московское ипотечное агентство» Наум Либкинд.

При этом не стоит забывать о дополнительных расходах, которые несет заемщик при рефинансировании — комиссии банка за рассмотрение кредитной заявки, новая оценка ипотечного жилья, перерегистрация ипотеки, сбор новых документов. Всё это в совокупности может обойтись заемщику в 0,3-0,5% от суммы кредита.

Сам банк также должен заново оценивать финансовое положение заемщика, у которого мог измениться уровень доходов или появились дополнительные расходы.

В целом, как считает руководитель кредитного департамента ДельтаКредит Денис Ковалев, рынок рефинансирования в нашей стране только зарождается в отличие от Запада, где на перекредитование приходится до 70% всей выдаваемой ипотеки. «Кроме этого, банки-первоначальные кредиторы неохотно дают, а иногда и не дают вовсе, согласие на последующую ипотеку, которое необходимо новому кредитору для снижения рисков, так как до оформления залога в пользу нового кредитора кредит будет необеспеченным», — пояснил Банк.ru специалист.

Не смотря на эти трудности, россияне активно интересуются возможностью рефинансирования. Заемщики часто спрашивают, в каких банках можно получить один кредит, чтобы покрыть сразу несколько предыдущих. Но, к сожалению, порадовать особо нечем, поскольку проведенный мониторинг показал, что перекредитование, как услуга, у банкиров явно не является приоритетной. Из опрошенных нами банков, многие совсем не занимаются рефинансированием, часть готовы выдать новый кредит, но с различными оговорками и условиями.

Момент своевременного погашения очень важен для всех банков, поэтому если у заемщика есть долги по кредиту, то получить рефинансирование он не сможет. По словам Наума Либкинда из «Московского ипотечного агентства», классические случаи отказов — это плохая кредитная или социальная история, случаи, присущие для отказов по обыкновенным ипотечным кредитам.

Как выглядит портрет кредитного должника?

Россияне снова активно влезают в долги. По данным ЦБ, граждане должны банкам 27,9 трлн. рублей, и из этой суммы на долю "плохих долгов«,то есть с просрочкой более 30 дней, приходится уже больше 1 трлн. рублей. Как же выглядит сегодня портрет кредитного должника и каких заемщиков удается быстрее всего уговорить вернуть долг?

Судя по итогам прошлого года, банкиры должны радостно потирать руки — объем выдачи новых кредитов физлицам вырос сразу на 35%. «Не назову это бумом, но это бумчик», — так обрисовал ситуацию зампред ЦБ Алексей Симановский.

Если сравнить с предыдущими кризисными годами, когда рынок рос лишь на 10-15%, то серьезный прирост действительно трудно не заметить. Вот только за ростом кредитования всегда подтягивается и число людей, которые не могут вовремя вернуть кредит. И тогда к процессу возврата вынуждены подключаться коллекторы.

В интервью «Банк.ru» старший вице-президент долгового агентства «Пристав» Сергей Шпетер рассказал, что за последний год портрет должника претерпел некоторые изменения. «Если в 2010 году наибольшее число неплательщиков наблюдалось среди женщин в возрасте 20-30 лет, то по итогам 2011 года наблюдается перевес в сторону мужчин. Наибольшее число неплательщиков по авто и потребительским кредитам» — сообщил специалист.

Не совсем согласен с коллегой маркетолог-аналитик коллекторского агентства Morgan&Stout Иван Комиссаров. По его словам, портрет среднестатистического должника остался практически неизменным, за исключением роста размера задолженности, причем как у мужчин, так и женщин.

Что же касается самого портрета кредитного должника, то сегодня его можно представить следующим образом. Мужчина — 37 лет, женат, образование — среднее, среднее специальное. Долг — 28,5 тыс. руб. Женщина — 40 лет, замужем, образование — среднее, среднее специальное. Долг — 23,6 тыс. руб.

Условно должников, Сергей Шпетер из агентства «Пристав», делит на несколько групп. Первые просто забывают внести очередной платеж. У вторых возникают финансовые трудности, третьи надеются, что невозврат кредита «сойдет им с рук» и оплачивают кредит только когда осознают, что задолженность перед банком вредит их интересам. И последние — это, конечно, мошенники.

К каждой группе у коллекторов свой подход. Наиболее легко найти общий язык с должниками, у которых степень финансовой грамотности находится на достаточно высоком уровне. Такие люди осознанно подходят к вопросу получения кредита, и, даже если сталкиваются с временными материальными трудностями, понимают, что нужно идти на контакт с банком, коллектором и вместе искать пути решения проблемы.

Проблемы же как раз вызывают граждане с низкой финансовой грамотностью. «В нашей практике были случаи, когда люди, воспринимали присланную по почте кредитную карту как подарок банка, и были крайне удивлены, когда их просили погасить долг», — рассказывает Сергей Шпетер.

Чтобы мотивировать должников на возврат долга коллекторы активно применяют схемы списания штрафов и пени. А вот банкиры своим постоянным информированием о росте штрафов лишь отпугивают должников. «Разговоры о том, что сумма долга с учетом пени достигла астрономических величин, в большинстве случаев, кроме паники должника, никакой пользы не приносит. Гораздо большего эффекта достигают усилия, направленные на сотрудничество с клиентом в спокойном русле», — полагает Иван Комиссаров из Morgan&Stout.

Однако в структуре недобросовестных заемщиков по-прежнему велика доля «должников по призванию», т.е. тех, кто крайне безответственно относится к взятым на себя финансовым обязательствам, и в 2011 г. она скорее даже увеличилась за счет снижения доли должников, решивших свои трудности и исполнивших обязательства.

Механизм воздействия на данную группу, как отмечают специалисты, работает по бескомпромиссному алгоритму строго в рамках закона — начиная от звонков сотрудника колл-центра и заканчивая работой специалистов выездного взыскания.

Width

В последнее время эксперты и чиновники все чаще обсуждают снижение роли наличных денег в экономике страны и более активный переход на безналичные формы оплаты. Предложений много: начиная с запрета проводить крупные сделки за наличные и заканчивая повышением банковских комиссий при работе с «живыми» деньгами.

В подкасте:

— Насколько выгодно рефинансирование?
— Как выглядит портрет кредитного должника?

Episodes

Comments