Кто берет микрокредиты?

0
9 august 2012
2160 plays

Need software update Чтобы прослушать подкаст, необходимо обновить либо браузер, либо Flash-плейер.
Share
Text version

Кто берет микрокредиты?

Популярность микрокредитов растет с каждым днем. Способствуют этому два фактора: стремительно растет число микрофинансовых организаций и параллельно уменьшается стоимость займа. Кто является главным клиентом микрофинансистов и велика ли доля невозврата?

Еще совсем недавно слово «микрокредит» в первую очередь ассоциировалось с макроставкой. В принципе высокие проценты по микроссудам остались и сейчас, но все же ощутимо снизились — в среднем с 2% в день до 3-4% в неделю.

Не последнюю роль в этом сыграла конкуренция. Микрофинансовые организации появляются, как грибы после дождя, и в прошлом году количество МФО превысило даже число банков. По данным «Секвойя Кредит Консолидейшн», наибольшее число микрофинансовых компаний наблюдается в Москве, Татарстане, Ростовской области.

К услугам микрофинансистов прибегают самые различные слои населения. Это могут быть и мелкие предприниматели, которым нужны небольшие суммы для пополнения оборотных средств, покрытия кассовых разрывов, а могут быть бюджетники, пенсионеры, пытающиеся дотянуть до зарплаты, пенсии. «Относительно мало среди пользователей услугами МФО молодежи. Все — таки основные потребители услуг — среднее и старшее поколение», — говорит в интервью Банк.ru президент УК «Центр Микрофинансирования» Павел Сигал.

Если судить по уровню дохода, то, по словам специалистов, за микрозаймами обращаются в основном люди со средним и ниже среднего уровнем заработка.

Одной из самых важных проблем, стоящих перед микрофинансовыми организациями, является вопрос невозврата кредитов. «Секвойя Кредит Консолидейшн», проанализировав статистические данные, составила портрет должника по микрозаймам. Как правило, это 37-летняя замужняя женщина, либо 38-летний женатый мужчина. Со средним или средне-специальным образованием, со средней суммой долга в 23 тыс. рублей и сроком просрочки 7 месяцев.

«У большинства МФО просрочка, невозвраты по займам, составляет 20-25%, у многих доходит и до 60%. Необходимо приложить огромные усилия для снижения просрочки. Например, наша компания за последние несколько лет сумела снизить уровень просрочки по всем займам до 2-6%», — отметил президент УК «Центр Микрофинансирования» Павел Сигал.

Просрочка на рынке микрозаймов, по словам специалистов, значительная, однако, учитывая большие проценты, под которые выдаются займы — компании все равно могут успешно работать и выдавать займы. Работа с должниками в основном ведется традиционными методами. Это и судебная практика и работа с клиентом по долгу, взыскание имущества, если это предусмотрено по договору займа.

Микрофинансисты активно привлекают к работе коллекторов. Объем переданных коллекторам долгов МФО в 2011 году, по сравнению с 2010 годом, вырос в 7,8 раз. Микрофинансовые организации все чаще передают коллекторам достаочно «молодую» задолженность со сроком просрочки до 5 месяцев.

Что же касается возможной конкуренции с банками, то тут, как отмечают эксперты, дороги не пересекаются. «МФО не стремятся конкурировать с банковским сектором, у нас принципиально другая модель бизнеса. И в силу высоких рисков средняя ставка по рынку в ближайшее время вряд ли будет снижаться, ведь именно за счет ставки эти риски компенсируются наиболее эффективно», — рассказал Банк.ru главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.

Аналогичного мнения придерживается и президент УК «Центр Микрофинансирования» Павел Сигал. «Есть заемщики, которые берут деньги только у МФО и никогда не будут брать у банков, есть заемщики, которым банки никогда не дадут кредит, а есть ряд заемщиков, которым выдают и банки и МФО», — заключил он.

Где платят самые высокие налоги на доходы физлиц?

Во многих развитых странах и раньше существовали довольно высокие ставки налога на доходы физлиц, однако сложная экономическая ситуация вынуждает политиков идти на еще большее ужесточение налогового бремени. Россия на этом фоне выглядит куда привлекательнее.

Согласно данным Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), куда входят 34 наиболее развитые страны, одну из самых высоких ставок по налогу на доходы физлиц платят жители Бельгии — 55,5%.

Немного от них отстают немцы, венгры и французы — все они отдают в казну государства чуть больше 49% своих доходов. Ставка налога выше 40% также присутствует в таких европейских странах, как Австрия, Италия, Швеция, Финляндия, Словения, Чехия.

По сравнению с российской ставкой в 13% налоги европейцев кажутся уж слишком завышенными. При этом власти отдельных стран Евросоюза вовсе не собираются останавливаться на достигнутом. Дело в том, что в результате сложнейшего кризиса, охватившего всю Европу, политики, чтобы покрыть бюджетный дефицит, вынуждены идти на новые повышения налогов.

Так, правительство Франции планирует с 2013 года ввести ставку налога на доходы в размере 75%. Правда, данная ставка будет распространяться только на тех граждан, чьи ежегодные доходы превышают 1 млн евро. Как отмечают французские чиновники, в дальнейших планах повышение налогов для лиц с доходами выше 150 тыс. евро в год.

В США тоже сейчас ведутся споры по налоговой политике. Страна нуждается в сокращении бюджетного дефицита и общей суммы госдолга, поэтому в качестве одной из мер предлагается повышение налогов. Но пока республиканцам, защищающим интересы крупного бизнеса, удается отбивать инициативы президента.

Самое интересное, что сегодня богатые жители США платят меньше, обычных американцев. Один из самых богатых людей мира миллиардер Уоррен Баффет даже обратил внимание на то, что его подчиненные с невысокими заработками платят налоги по ставке 25-35%, а он сам отдает в бюджет лишь 17%.

Главный конкурент президента США Барака Обамы на предстоящих выборах Митт Ромни также недавно опубликовал сведения о своих доходах. Благодаря инвестициям он заработал в 2010 году 21,7 млн долларов, а в 2011 — 20,9 млн. С этих сумм политик заплатил налоги по ставке 13,9% и 15,4% соответственно. Для сравнения сам Барак Обама на пару с женой заработали в прошлом году всего 790 тыс. долларов, но налоги пришлось заплатить по ставке 20,5%. Причины столь существенных расхождений кроются в налоговых льготах для богачей, введенных еще предыдущим президентом Джорджем Бушем.

Как работают кредитные мошенники?

Банковские деньги не дают покоя аферистам и мошенникам. Чтобы обмануть банк, они готовы идти на любые ухищрения, причем в ход идут, как довольно избитые приемы, так и новые разработки.

Среди старых приемов, уже набивших оскомину служителям правопорядка, можно назвать регулярные попытки аферистов оформить в банке кредит по поддельным документам. Мошенники вклеивают в паспорта другие фото, изготавливают липовые справки о доходах. Делают все довольно искусно. Одна из групп, которую удалось задержать недавно столичной полиции, за 2 месяца получила кредитов на 10 млн рублей.

Из этой же серии оформление займов на лиц без определенного места жительства или ведущих асоциальный образ жизни. Задержанные мошенники из Иваново специально искали подобных заемщиков, затем отмывали их, покупали им хорошую одежду, снабжали поддельными документами и направляли в банк. После получения кредита заемщику выдавали 10-15 тыс. рублей, а остальное аферисты забирали себе.

В Уфе мошенники за небольшое вознаграждение оформляли на бомжей автокредиты. Затем автомобили снимались с учета и перенаправлялись в южные регионы страны. Список пострадавших содержит около 30 фамилий.

Но попадаются и более изобретательные способы. Так, сейчас полиция разбирается с делом детских кредитов. Мошенники через социальные сети предлагали подросткам заработать несколько тысяч рублей. Всего-то и требовалось, что сходить в банк и оформить на себя обычную дебетовую карту. Эту карту аферисты забирали себе.

Дальше мошенники, пользуясь услугой овердрафта, превращали дебетовую карту в кредитную. То есть клали на счет 5 тыс. рублей и тут же снимали с нее 10 тыс. рублей и так несколько раз. Банку был причинен ущерб в размере 20 млн рублей. Хорошо, что банк отозвал свои претензии к обманутым подросткам и решил разбираться с мошенниками. Если их найдут, конечно.

В Белгородской области последователи Остапа Бендера ради банковских денег открыли даже мебельный магазин. Правда мебелью магазин практически не торговал. Главная цель — выбивать из банков займы для несуществующих покупателей, желающих оформить покупку в кредит. Документы были поддельные, и все полученные по кредитам деньги присваивались. К магазину у банков претензий не было — они безуспешно пытались найти своих липовых должников.

Как открыть обезличенный металлический счет?

Золото на протяжении веков остается наиболее надежным инструментом сбережений. А если учитывать нестабильную экономическую ситуацию в мире, то помимо уверенности в будущем «благородный металл» приносит и вполне ощутимую прибыль. Как на этом заработать?

Золото растет в цене уже несколько лет подряд. В 2009 году котировки желтого металла превысили отметку в 1000 долларов. В 2010 году золото подорожало на 30%. Сегодня стоимость унции колеблется около отметки в 1600 долларов.

Наибольшим спросом «вечные ценности» пользуются в период неблагоприятной политической или экономической обстановки. Сегодня многие государства мира, опасаясь развала Еврозоны, активно переводят свои евросбережения в золотые запасы, чем провоцируют новые скачки благородного металла.

У обычных граждан, заинтересованных в сохранности своих накоплений, также есть возможность вложиться в золото, причем сделать это можно несколькими способами. Один из них, покупка слитков. Но здесь граждане могут столкнуться с рядом неудобств. Во-первых, где хранить металл? Если в банке, то нужно платить за аренду банковской ячейки. Дома не совсем безопасно, тем более, что есть риск поцарапать слиток, а это уже негативно отразится на стоимости вашего золотого запаса.

Кроме того, забирая слиток домой, вам придется уплатить НДС, что делает желанную покупку не такой уж и выгодной. Поэтому целесообразнее присмотреться к обезличенным металлическим счетам (ОМС). Так, согласно данным Центра макроэкономических исследований и стратегических разработок группы компаний БДО, в 2010 году на ОМС в золоте можно было заработать 19,66%. Для сравнения: инвестиции в московские квартиры в том же году принесли всего лишь 4,2% прибыли.

Чтобы открыть ОМС, необходимо прийти в банк, написать заявление и внести на счет сумму, которая конвертируется по текущему рыночному курсу в золотые граммы. Физически потрогать свое золото руками не получится. Оно будет существовать только на счете и как только вы его решите продать, банк реализует металл, вернув вам деньги.

Плюсами ОМС можно назвать то, что владельцу счета не нужно платить НДС, тратиться на транспортировку металла, хранение. По сути это обычный денежный счет, но только с учетом не в рублях, а в золоте. Некоторые банки даже начисляют дополнительные проценты на такие счета. Например, в Газпромбанке при заключении договора срочного ОМС на срок 367 дней ставка составит 1% годовых.

Открыть ОМС можно во многих банках, в том числе ВТБ 24, Сбербанке. Помимо золота счет открывают в таких металлах, как серебро, платина, палладий. С дохода, полученного от операций с ОМС, резиденты заплатят налог в размере 13%.

Width

Популярность микрокредитов растет с каждым днем. Способствуют этому два фактора: стремительно растет число микрофинансовых организаций и параллельно уменьшается стоимость займа. Кто является главным клиентом микрофинансистов и велика ли доля невозврата?

В подкасте:

— Где платят самые высокие налоги на доходы физических лиц?
— Как работают кредитные мошенники?
— Как открыть обезличенный металлический счет?

Episodes

Comments