Проблемы с кредитом?

0
11 октября 2012
2262 прослушивания

Требуется обновление Чтобы прослушать подкаст, необходимо обновить либо браузер, либо Flash-плейер.
Встроить
Текстовая версия

Проблемы с кредитом?

Самая неприятная вещь, с которой может столкнуться заемщик, это проблемы с выплатой кредита. При длительных трудностях и невозможности платить по займу, банковские штрафы и пени на долгие годы утянут клиента в долговую кабалу. Как избежать этого?

Согласно опросу, проведенному Банк.ru, только 30% граждан всегда платили по кредитам вовремя. У остальных взаимоотношения с банком расположились следующим образом: 10% респондентов допускали 1 небольшую просрочку, 31% — несколько раз задерживали платежи, а 29% — вовсе не вернули заем.

Получается, что у подавляющего большинства граждан хотя бы небольшие трудности по выплатам, но возникали. Как избежать этого? «Банк всегда заинтересован в клиенте и идет навстречу каждому заемщику, и при возникновении той или иной форс-мажорной ситуации старается найти компромисс с клиентом. Например, предоставить кредитные каникулы», — говорит в интервью Банк.ru директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилен Ли.

Кредитные каникулы бывают двух видов: полная отсрочка и частичная. Полная отсрочка — это, когда клиент ничего не платит: ни основной долг, ни проценты по нему. Ее предоставляют наиболее нуждающимся клиентам в экстренной ситуации. Частичная отсрочка предполагает только выплаты процентов в течение определенного периода, без выплаты основного долга.

Кстати, если клиент прогнозирует надвигающиеся проблемы с выплатой кредита, то он может воспользоваться рефинансированием и получить новый кредит на более выгодных условиях. Данный ход позволит сэкономить немного денег, что несомненно благоприятно скажется на общем положении.

Есть и другие варианты реструктуризации кредита. Например, увеличение срока кредитования. «Если возраст клиента позволяет, то банк пойдет клиенту навстречу и увеличит срок кредитования, что позволит сократить размер ежемесячного платежа», — сообщил Банк.ru начальник управления клиентского сервиса Абсолют Банка Вадим Янсон.

По словам эксперта, также клиент может получить стабилизационный кредит на погашение просроченной задолженности или на оплату страховки, предусмотренной условиями кредитного договора. Иногда банк готов рассмотреть вопрос отмены начисленных штрафных санкции при условии погашения просроченной задолженности.

Но банк не может стать гуманитарной организацией. «Доход банка — это процентный доход между привлеченными и размещенными средствами. Если банк простит начисление процентов по кредиту, то он должен простить и начисление процентов по депозиту своему вкладчику. Как вы понимаете — это неприемлемо», — добавляет Вадим Янсон.

Что касается доли заемщиков, которые обращаются за реструктуризацией, то таковых, по словам банкиров, немного. В ОТП Банке эта доля меньше 0,01% портфеля кредитной организации. В Абсолют Банк за реструктуризацией по портфелю авто и ипотечных кредитов обратилось не более 0,25% клиентов.

Как сообщил директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилен Ли, любое желание взять отсрочку по выплате кредита необходимо обосновать: предоставить справку с места работы о задержке зарплаты, трудовую книжку с записью об увольнении, свидетельство о рождении ребенка, медицинскую справку о болезни. Специалист заметил, что не у всех, получается, обосновать причину ухудшения платежеспособности, поэтому кредитные каникулы заемщики получают нечасто.

Иногда банк отказывает в тех случаях, когда реструктуризация клиенту фактически не нужна. Бывают случаи, когда восстановление платежеспособности клиента невозможно. «В этом случае не имеет смысла реструктурировать кредит, это приведет только к дополнительной финансовой нагрузке клиента. И для клиента и для банка будет лучшим вариантом реализация предмета залога, если он есть по кредитному договору», — заключил Вадим Янсон.

Какие города вводят свою собственную валюту?

По мнению специалистов, переход отдельных городов на собственные денежные знаки связан со сложной экономической обстановкой. Решить проблемы помогает своя валюта, с вводом которой в регионе сокращается безработица, повышается социальный уровень, увеличивается приток туристов.

В конце сентября 2012 года британский город Бристоль ввел в обращение собственную валюту — бристольский фунт. Курс новой валюты эквивалентен британскому фунту, однако, по некоторым данным, при обменных операциях с участием новой валюты будет удерживаться небольшая комиссия.

Напомним, что в городе Бристоль проживает чуть больше 400 тыс. граждан, и хотя не все поддерживают введение новой валюты, большинство все же сходится во мнении, что собственные дензнаки пойдут на пользу местной экономике.

Дело в том, что своя валюта поддерживает городской бизнес и не позволяет утекать деньгам на сторону. Вся полученная прибыль остается в регионе и снова инвестируется в производство, сокращая тем самым уровень безработицы, повышая доходы граждан. Кроме того, собственные дензнаки привлекают огромное количество туристов, которые с удовольствием тратят местную валюту и увозят ее в качестве сувениров.

Бристоль далеко не первый город Великобритании, объявивший о своем валютном «сепаратизме». В 2008 году небольшой городок Льюис также ввел свой местный фунт. Как отмечали эксперты, главной причиной появления валюты стала финансовая нестабильность в мире.

Из-за той же нестабильности своей валютой решили обзавестись и жители греческого города Волос. Греция уже длительное время находится в рецессии, а безработица держится выше 20%. При этом выхода из этой сложной ситуации пока не видно — кредиторы требуют дальнейшего сокращения расходов и увольнений. Как отмечают эксперты, появление новых городов с собственной валютой в наиболее измотанных кризисом странах будет лишь расти, поскольку свои деньги — это единственный способ уменьшить груз проблем.

Из наших ближайших соседей стоит отметить латвийский городок Вентспилс, который в конце прошлого года выпустил валюту — венты. Правда, деньги в основном предназначены для туристов и потратить их можно только в специальных местах.

Почему организации подсаживают своих работников на карты неудобных банков?

Свою первую банковскую карту многие россияне получают на работе в рамках зарплатных проектов. Хорошо, если зарплатная карта выпущена известным банком с широкой сетью банкоматов и различными льготами при получении кредита. Но бывает, что работодатель «подсаживает» сотрудников на карту небольших банков, чьи банкоматы, похоже, занесены в Красную книгу.

По данным Фонда общественного мнения, сегодня самым распространенным пластиковым продуктом являются зарплатные карты. Ими владеют 78% россиян.

Не все, правда, довольны выбором своей организации. Многим не нравится, что у банка, в котором у сотрудника открыт зарплатный счет, по городу всего несколько банкоматов, и приходится совершать лишние поездки для снятия наличных. При этом снятие денег в чужих банкоматах облагается серьезной комиссией. Кроме того, неудобные банки могут взимать деньги за годовое обслуживание карты, хотя у конкурентов такой платы либо совсем нет, либо она в разы меньше.

По каким же критериям организации выбирают банки, если сотрудники потом остаются недовольны кредитным учреждением? «В первую очередь, банк должен быть гарантом стабильности и финансовой устойчивости. Во-вторых, проявлять гибкий подход при определении тарифной политики и понимать специфику предприятия. Также банк должен обладать развитой банкоматной сетью», — говорит в интервью Банк.ru директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилен Ли.

Зампредседателя правления ЗАО «Райффайзенбанк» Андрей Степаненко в числе моментов, оказывающих влияние на выбор банка, назвал возможность удовлетворения индивидуальных потребностей организации, личные связи и предпочтения, внутренние ограничения.

Лояльный к своим сотрудникам работодатель, как дополняет руководитель Центра развития сети Бинбанка Сания Кадермаева, при выборе банка учитывает также близость банкоматов к месту работы и проживания основной части работников, специальные предложения банков для сотрудников, наличие персонального менеджера для организации.

Выбрав необходимый банк и заключив с ним договор, организации по факту лишают своих работников права выбора, переводя их на неудобные карты. Но, как объясняют эксперты, это во многом вынужденная мера, направленная на оптимизацию процесса перевода денег.

«Если же каждый работник будет просить перечислять зарплату на карту „своего“ банка, это существенно увеличит временные затраты работников бухгалтерии. И об оперативности и получении зарплаты вовремя можно будет забыть, особенно для организаций со сложной разветвленной региональной сетью и большим количеством работников», — утверждает директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилен Ли.

Однако и права работника также должны соблюдаться. Как сообщил Банк.ru старший юрист Арбитражной практики юридической фирмы VEGAS LEX Юрий Сбитнев, выбор банка, на счет которого будет перечисляться заработная плата, является правом работника. «Работодатель не вправе привлечь к дисциплинарной ответственности работника за отказ в получении банковской карты. Однако, если стороны так и не смогут договориться, то очевидно, что в таком случае зарплата должна выплачиваться наличными через кассу работодателя», — подчеркнул специалист.

Банкиры предлагают еще один вариант. «Сотрудник, получивший зарплатную карту нашего банка, бесплатно получает интернет-банк, в котором может самостоятельно перевести деньги на „свою карту“ и пользоваться ею», — рассказывает начальник отдела карточных продуктов ОТП Банка Алексей Чумиков.

Проблему дефицита банкоматов может решить установка личного аппарата в стенах офиса. Правда, чтобы банк поставил банкомат в компанию, численность сотрудников организации должна начинаться с 1-1,5 тыс. человек.

Ширина

Самая неприятная вещь, с которой может столкнуться заемщик, это проблемы с выплатой кредита. При длительных трудностях и невозможности платить по займу, банковские штрафы и пени на долгие годы утянут клиента в долговую кабалу. Как избежать этого?

Согласно опросу, проведенному Банк.ru, только 30% граждан всегда платили по кредитам вовремя. У остальных взаимоотношения с банком расположились следующим образом: 10% респондентов допускали 1 небольшую просрочку, 31% — несколько раз задерживали платежи, а 29% — вовсе не вернули заем.

В подкасте:

— Как избежать подобных проблем?
— Кредитные каникулы бывают двух видов: полная отсрочка и частичная.
— Какие города вводят свою собственную валюту?
— Почему организации подсаживают своих работников на карты неудобных банков?

Выпуски

Комментарии