Как банкиры оценят заёмщика по социальным связям

0
4 апреля 2013
2497 прослушиваний

Требуется обновление Чтобы прослушать подкаст, необходимо обновить либо браузер, либо Flash-плейер.
Встроить
Текстовая версия

Как банкиры оценят заемщика по социальным связям?

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) готовит новый продукт для банкиров, который будет анализировать социальное окружение заемщика и на основе этих данных решать, стоит ли давать ему кредит или нет. Если раньше считалось, что заемщик не в ответе за долги своих родственников, или близких знакомых, то сегодня этой уверенности уже нет.

НБКИ обнаружило в прошлом году негативные тенденции, которые сигнализировали об ухудшении кредитной дисциплины россиян. По мнению специалистов, совсем скоро это отразится на качестве кредитных портфелей.

Чтобы улучшить ситуацию, и было принято решение предоставить банкирам дополнительный инструмент оценки клиентов. Оценивать заемщиков решили по социальным связям. То есть клиента обсудят не только по его собственной кредитной истории, но и с точки зрения платежной дисциплины его ближнего окружения.

А как же определить, кто заемщику приходится близкими друзьями, родственниками? Здесь все просто. По данным специалистов НБКИ, в их базе кредитных историй более половины субъектов (54%) имеют связи с другими людьми по самым простым параметрам — общие адреса, телефоны, счета.

Как отмечают эксперты, в поведении связанных между собой людей есть схожие черты, а значит, анализируя ваше окружение, банки смогут более обстоятельно подойти к вопросу оценки заемщика.

Только теперь встает вопрос о справедливости такого подхода. Ведь по сути заемщик, имеющий среди родственников кредитных должников, сразу получает пятна на свою репутацию. И даже, если кредит ему одобрят, то, возможно, сделают это по повышенной ставке. Получается, мы в ответе за тех, кому одолжили.

Станет ли Кипр отправной точкой нового европейского кризиса?

Кипр стал переломным моментом в истории развития европейского кризиса. Если раньше в проблемах экономики винили заемщиков, которые не могли расплатиться по кредитам, то теперь призвали к ответу и вкладчиков. К чему это приведет?

Банковская система Кипра была заблокирована 16 марта. Именно в тот день появились сообщения о том, что со всех вкладов разово спишут часть сумм в качестве налога. Эту жертву должны были принести в угоду Евросоюзу, который требовал от Кипра изыскать часть денег, чтобы получить финансовую помощь.

Необходимый законопроект быстро внесли в парламент Кипра, но местные депутаты не захотели брать на себя такую ответственность и отклонили документ.

Переговоры о помощи с Россией также успеха Кипру не принесли, поэтому через некоторое время чиновники вновь вернулись к идее о налоге на депозиты. Но на этот раз решили действовать осторожнее и хитрее. Общий план спасения выглядит так: депозиты до 100 тыс. евро трогать не будут, если вклад выше и он хранится на счетах Bank of Cyprus (крупнейший банк страны), то спишут 30%.

Второй по размеру банк страны Laiki будет ликвидирован, а депозиты свыше 100 тыс. евро, возможно, списаны полностью. Надо отметить, что все эти инициативы будут воплощать через реструктуризацию банков, поэтому согласия парламента Кипра не требуется.

«Проблемы кипрской банковской системы возникли гораздо раньше. Рост оттока средств с депозитов наблюдался с начала года. Среди выводивших были отмечены в том числе кипрские предприниматели и чиновники», — говорит в интервью Банк.ru трейдер банка «ГЛОБЭКС» Сергей Четвериков. По его словам, именно списание греческих долгов со значительным дисконтом нанесли ощутимый удар по балансу крупнейших банков Кипра.

Начальник отдела доверительного управления Абсолют Банка Иван Фоменко отмечает, что схемы оптимизации налогообложения, которые строились годами, дали сбой и оказались ненадежными. «По сути, часть финансирования российских проектов остановилась и, возможно, что за март мы увидим отрицательные темпы роста российского ВВП», — подчеркнул специалист.

Но, как полагают эксперты, основные неприятности еще только впереди. На примере Кипра весь мир смог увидеть, что Евросоюз не способен решать долговые проблемы. Нет единого подхода. Нет понимания будущей картины.

Сегодня Кипр спасен, но какой ценой? Не только крупные инвесторы, но и мелкие вкладчики теперь опасаются, что в один прекрасный день их деньги отнимут и направят на борьбу с кризисом. Кстати, подобное беспокойство уже даже разделяют отдельные министры Еврозоны, которые всерьез опасаются, что кипрский метод будет взят за правило.

Вполне возможно, что вкладчики таких проблемных стран, как Греция, Испания, Италия начнут забирать свои сбережения из банков, что будет лишь обострять обстановку, усиливать панику и подталкивать весь Евросоюз к развалу.

Может ли банк проверить справку 2-НДФЛ?

Уровень финансового дохода заемщика очень важен для банкиров, но зачастую они не могут основательно проверить эти сведения. Налоговая же разглашать данные граждан не имеет права.

Практика серых зарплат, не смотря на все усилия властей, пока еще остается довольно распространенным явлением. Правда, когда подходит момент получать кредит, многие заемщики встают перед серьезной диллемой: какую зарплату указывать в справке 2-НДФЛ — ту что на бумаге или с дозволения работодателя реальную.

В небольших фирмах сотрудники, поддерживающие хорошие отношения с начальством, могут даже указать и вовсе завышенную зарплату. А особо предприимчивые граждане обращаются в другие фирмы и за небольшую плату делают себе справку с нужным доходом.

Банкиры о всех этих махинациях знают, поэтому всегда стараются тщательно проверять документы заемщиков. Вот только арсенал проверок небогат. Обратиться, например, в налоговую, как полагают большинство россиян, банкиры не могут. Данные о доходах граждан составляют налоговую тайну и фискальные органы по закону не имеют права их разглашать.

Поэтому банкиры работают по косвенным признакам. Например, для начала собирают во «всемирной паутине» данные о фирме, дате ее появления на рынке, успешности и затем сравнивают эти сведения со средними цифрами зарплат по отрасли в общем и заработком претендента на кредит в частности. Если будет явное несоответствие, то в кредите откажут.

Госбанки, кстати, относятся более требовательно к документам, подтверждающих доходы, и даже могут попросить принести справку 2-НДФЛ с отметкой налоговой инспекции. Или, как делятся на форумах работники бухгалтерии, запрашивают копии ведомостей начисления зарплат сотруднику и отчеты в Пенсионный фонд.

Коммерческие банки позволяют себе только звонок в бухгалтерию фирмы претендента на кредит с тем, чтобы уточнить работает ли там данный гражданин или нет.

Ширина

Национальное бюро кредитных историй готовит новый продукт для банкиров, который будет анализировать социальное окружение заёмщика и на основе этих данных решать, стоит ли давать ему кредит или нет. Если раньше считалось, что заёмщик не в ответе за долги своих родственников или близких знакомых, то сегодня этой уверенности уже нет.

Другие темы выпуска:

— Станет ли Кипр отправной точкой нового европейского кризиса.
— Может ли банк проверить справку 2НДФЛ.

Выпуски

Комментарии