Какие нарушения допускают банки?

0
23 february 2012
2996 plays

Need software update Чтобы прослушать подкаст, необходимо обновить либо браузер, либо Flash-плейер.
Share
Text version

Какие нарушения допускают банки?

По одним и тем же вопросам суды сегодня могут вставать, как на сторону заемщика, так и банка. Все будет зависеть от конкретной ситуации и грамотного юридического подхода. Так что же может предъявить заемщик банку?

Мы провели мониторинг проблем, которые излагают граждане в нашей рубрике «Задать вопрос эксперту» и соотнесли их с ответами специалистов. Получился небольшой обзор ключевых нарушений, который наверняка пригодится каждому заемщику.

1. Комиссии. Самое распространенное нарушение — взимаемые банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета, за досрочное погашение и выдачу кредита. И все это не смотря на различные постановления Высшего Арбитражного суда. Но все уплаченные комиссии можно попытаться вернуть через суд, если с момента их оплаты не прошло более 3-х лет.

2. Несоразмерность штрафов. Как сказали нашему читателю в одном из банков, кредитная организация вправе начислить на сумму долга штраф в размере 300%. Что ж, это их право, но его можно спокойно опротестовать в суде. В ГК РФ есть статья 333, согласно которой суд может уменьшить неустойку, если она явно не соразмерна долгу и нарушениям заемщика.

3. Порядок списания поступающих средств. Все банки стремятся к тому, чтобы заемщик в первую очередь погашал штрафы за просрочку. А учитывая размер этих штрафов, становится ясно, почему некоторые должники пытаются годами погасить долг, а он практически не меняется в объеме. Решение проблемы в 319 статье ГК РФ. В первую очередь заемщик должен гасить долг и проценты и только в самом конце штрафы.

4. Навязанная страховка. Пункты кредитного договора, которые обязывают вас страховать свою жизнь и трудоспособность, по словам юристов, носят ничтожный характер. А все потому, что они нарушают Закон о защите прав потребителей. По данному закону, нельзя обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением другой.

5. Не сообщили вовремя. По разным причинам, но довольно часто многие заемщики полагают, что уже полностью погасили кредит. Банки при этом хранят молчание, поскольку им выгодно начислять штрафы. Статья 404 ГК РФ в таких случаях считает виновным банк за то, что он вовремя не предупредил заемщика о возникшем долге.

6. Передумали. Часто бывает, что заемщики сначала подписывают кредитный договор, но к моменту, когда по почте приходит кредитная карта, уже не хотят связываться с заемными деньгами и пишут отказ.

Банки отказ принимают, но требуют оплатить проценты за первый месяц пользования. Чтобы восстановить справедливость, нужно обращаться в суд, который признает услугу выдачи кредита недействительной и тем самым решит все проблемы.

Почему банки до сих продолжают взимать комиссии?

Банкирам приходится несладко — Высший арбитражный суд признал незаконными все комиссии, Роспотребнадзор и Антимонопольная служба активно следят за соблюдением прав заемщиков, а сами клиенты по каждому поводу идут судиться. Но почему тогда многие банки упрямо стоят на своем и как ни в чем не бывало, продолжают взимать дополнительные сборы?

Глухая банковская оборона начала рушиться в 2009 году, когда Высший арбитражный суд (ВАС) поставил комиссию за открытие и введение ссудного счета вне закона. По логике людей в мантиях, данная услуга является прямой обязанностью банкиров, а значит, и брать за нее деньги те не имеют права. В аналогичном духе ВАС отозвался и о комиссии за выдачу кредита. Последней пала комиссия за досрочное погашение, завершив тем самым банковский разгром.

Хотя до полной победы еще далеко, поскольку многие банки никак не отреагировали на происходящие события. На своих сайтах они продолжают открыто заявлять, что берут комиссии — за выдачу кредита, за обслуживание кредитного счета и т.д.

«Несмотря на сложившуюся судебную практику и закон о защите прав потребителей, банки продолжают взимать комиссию за пользование кредитом, навязывать доп. услуги, потому что выдача кредитов — это прибыльный бизнес», — говорит Банк.ru управляющий партнер «Юрконсалт» Антон Сорвачев.

По его словам, сегодня банки не выдают кредиты, а продают их, наживаясь на доверчивости получателей кредитов и их юридической неподкованности, также на руку сотрудникам банков играет русская национальная черта — верить на слово и не вчитываться в «формальные бумажки».

Старший юрист арбитражной группы VEGAS LEX Юрий Сбитнев дает несколько объяснений, почему банки продолжают взимать комиссии. Во-первых, не каждый заемщик будет оспаривать комиссии в суде, поскольку можно больше потратить времени и сил, чем в итоге заработать.

«Во-вторых, на практике не все суды общей юрисдикции принимают во внимание правовую позицию Высшего арбитражного суда РФ, поскольку его разъяснения необязательны для судов общей юрисдикции, где в действительности рассматриваются споры граждан-заемщиков с банками» — подчеркнул специалист.

Представители кредитных организаций признают, что комиссии остаются важным элементом заработка. «Для некоторых игроков проще пока реагировать на конкретные обращения, чем сразу изменить структуру продуктов и, возможно, лишиться комиссионной составляющей», — говорит в интервью Банк.ru вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов. «Мы не применяли практику дополнительных комиссий, однако еще в прошлом году отменили моратории на досрочное погашение по сроку и отказались от ограничения минимальной суммы досрочного погашения», — добавил специалист.

Портфельный менеджер департамента розничного кредитования Бинбанка Вячеслав Пантелеев рассказывает, что их банк отказался от комиссий за предоставление кредита в первой половине 2010 года, а комиссии за сопровождение кредита и досрочное погашение были отменены еще раньше. «Действительно, есть ряд банков, которые отказались в полной мере от комиссий, но не все. В любом случае тенденция к отмене таких комиссий банками идет полным ходом», — полагает эксперт.

По мнению Антона Сорвачева из «Юрконсалт» «комиссионную» практику банков можно переломить только массовыми обращениями в суды. «Нужно сделать так, чтобы банкам было не выгодно нарушать наши права и обманывать потребителей кредитов», — заключил он.

Как написать претензию в банк?

Написание претензии — это самый первый и простой шаг в противостоянии недовольного клиента и банка. Если он не приведет к нужному эффекту, стоит подавать на банк в суд, где факт претензии может сыграть в вашу пользу.

Сегодня большое недовольство клиентов вызывает тот факт, что банки, не смотря на постановления Высшего Арбитражного суда, продолжают взимать комиссии при получении кредита, за открытие и ведение ссудного счета. И, конечно, граждане хотят вернуть то, что у них незаконно забрали.

Но, прежде чем бежать в суд или за помощью к юристам, сначала лучше попытаться заработать очков в этом противостоянии. Написать в банк претензию. Составить ее нужно будет в 2-х экземплярах. Сложного в этом ничего нет. Как на обычном заявлении, справа указываете адрес головного офиса банка и свои ФИО с указанием почтового адреса вашего фактического проживания.

Слева будет красоваться название банка, а в центре слово «претензия». Уже ниже, указав номер кредитного договора, излагаете суть своих требований.

Все это должно сопровождаться точными числовыми выкладками с указанием на источник и обязательно ссылками на статьи закона, которые, по вашему мнению, нарушил банк. В конце просите банк рассмотреть данную претензию в 10дневный срок и устранить все нарушения. Число, подпись.

Относите 2 экземпляра в банк. Один отдаете банку на рассмотрение, второй оставляете у себя, но на нем секретарь обязательно должен оставить отметку, что претензия принята.

Осталось только ждать. Правда, сразу отметим, что в большинстве случаев банкиры отказываются вернуть комиссии, ссылаясь в своем ответе на другие законы. Пишут банковские юристы очень убедительно и кто-то может даже сам поверить в абсурдность своих требований.

Если же вы хотите довести дело до конца, садитесь составлять исковое заявление в суд. И на этом этапе уже лучше нанять грамотного юриста, оплату услуг которого, если вы выиграете дело, можно будет переложить на плечи банка. А процент выигрышей по таким делам сегодня довольно высок. И не последнюю роль в победе играет ваша претензия. Вы честно пытались урегулировать спор в досудебном порядке, но банк не пошел вам навстречу.

Куда жаловаться на банк?

На качество обслуживания банков сегодня никто не жалуется. Волнует граждан другое, а именно постоянные попытки банкиров оставить заемщиков, как более слабую в юридическом плане сторону, с носом.

Если обратить внимание на отзывы читателей, становится ясно, что лишиться денег за навязанные услуги, дополнительные кредитки, могут, как новички, так и давние клиенты банков. В таких ситуациях важно надавить на нужный рычаг.

В 2010 году потребители финансовых услуг обращались в Роспотребнадзор в 10 раз чаще, чем до кризиса 2008 года. Это один из самых верных защитников прав граждан. Туда вы можете обратиться в случае, если необходимо вернуть комиссии ранее уплаченные банку по кредиту, если банк ввел ограничения на досрочное погашение займа, если ваш долг отдали без вашего ведома коллекторам.

Также имеет смысл писать заявление в Роспотребнадзор, например, если банк не хочет судиться по месту вашего жительства. Или банк навязывает вам страховку, которую вы вынуждены оформить, чтобы получить кредит. И, конечно, не оставляйте без внимания любые попытки банков изменить условия договора, например, повысить ставку.

На сайте Центробанка можно оставить сообщение о нарушениях или недостатках в работе банка, в котором вы обслуживаетесь. В территориальное управление ЦБ имеет смысл обращаться, если вам банк не предоставил нужной информации или нарушил правила по предоставлению услуг.

Еще один ярый блюститель финансового порядка — Федеральная антимонопольная служба (ФАС). Там вашему письму будут очень рады, если банк, например, заставляет клиентов обращаться к конкретной страховой или оценочной компании. То есть ограничивает конкуренцию. Также будет смысл жаловаться в ФАС, если банк своей рекламой ввел вас в заблуждение.

А перед началом своей массированной атаки все же напишите в банк письменную претензию. Скорее всего, в ответ вы получите стандартную отписку, но ее потом можно будет использовать в дальнейших операциях по восстановлению справедливости.

Width

По одним и тем же вопросам суды сегодня могут вставать как на сторону заемщика, так и банка. Все будет зависеть от конкретной ситуации и грамотного юридического подхода. Так что же может предъявить заемщик банку?

В подкасте:

— Почему банки до сих продолжают взимать комиссии?
— Как написать претензию в банк?
— Куда жаловаться на банк?

Episodes

Comments